Quand on sollicite un crédit ; qu’il soit personnel, affecté ou immobilier ; l’organisme financier réalise un calcul pour connaitre le taux d’endettement du demandeur. De cette réponse découlera une réponse positive ou négative, pour l’obtention du prêt. Mais comment fait-on exactement pour calculer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement : quel calcul et pourquoi ?
Le taux d’endettement peut varier selon les périodes, mais aussi le statut professionnel. En effet, alors que pour un salarié « classique », le taux d’endettement peut osciller entre 33 et 35%, il peut monter à 38% pour les fonctionnaires.
Pour le calculer, la banque ou l’organisme de crédit étudie toutes les ressources entrant sur le compte. Il s’agit en général des salaires, mais cela peut être le montant de la retraite, une pension etc…De ces ressources sont enlevées toutes les charges fixes. Le résultat obtenu donne le taux d’endettement. S’il est inférieur au taux autorisé et que la nouvelle mensualité ne menace pas l’équilibre financier de la personne ou du ménage, le crédit est accepté.
Cette simulation peut être faite de plusieurs manières. On peut le faire soi-même en prenant le montant global des charges, que l’on multiplie par 100. Le chiffre obtenu est divisé par le salaire net mensuel. Pourtant, bon nombre de français utilisent désormais des simulateurs en ligne pour savoir en quelques minutes si leur projet est financièrement réalisable.
Quelles sont les autres charges prises en compte pour un prêt ?
Quand on demande un prêt pour acheter un bien immobilier, par exemple, le banquier ; quand il calcule le montant des charges fixes ; en réalité ne prend que certaines d’entre elles.
Il y a un autre calcul, qui s’appelle le reste à vivre et qui dépend de la composition familiale. Ainsi, une personne seule n’a pas les mêmes besoins qu’un couple avec 4 ou 5 enfants à charge. Dans le reste à vivre, par exemple est pris le poste alimentation ou encore carburant. Si le taux d’endettement est bon, mais que le reste à vivre n’est pas suffisant, en ajoutant la nouvelle mensualité, le prêt peut ne pas être accordé.
Il est donc toujours un peu difficile, en fonction de sa situation, d’avoir une idée précise de la réponse qui va être donnée par la banque. D’autant que chacune peut avoir une façon différente de procéder au calcul mais aussi d’apprécier le niveau de risque que représente un demandeur. En effet, un crédit doit être remboursé. Or, la situation financière, examinée à un instant donné, peut changer, en fonction de certains aléas et accidents de la vie.
C’est notamment pour ça que les organismes financiers prennent toutes les précautions pour s’assurer du bon remboursement en demandant des garanties (hypothèque, PPD, assurance emprunteur, caution).
Pour ne pas payer son prêt trop cher ou encore, en amont, pour s’assurer que le projet ; quel qu’il soit ; relève du possible, il est préférable de se faire accompagner. Cela peut être par son banquier, mais aussi par un courtier en crédit immobilier.
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